Sepertiga Pengguna Internet Indonesia Belanja Pakai Paylater Setiap Minggu, Tren BNPL Makin Populer

PT Rifan Financindo Berjangka - Penggunaan layanan buy now, pay later (BNPL) atau paylater semakin menjadi bagian dari kebiasaan transaksi digital masyarakat Indonesia. Kemudahan membeli barang sekarang dan membayar kemudian membuat metode pembayaran ini semakin diminati, terutama oleh konsumen yang aktif berbelanja melalui platform e-commerce.

Fenomena tersebut memperlihatkan perubahan perilaku konsumen dalam mengelola pengeluaran. Jika sebelumnya pembayaran tunai, transfer bank, dan kartu debit menjadi pilihan utama, kini fasilitas cicilan digital menawarkan alternatif yang lebih praktis dalam menyelesaikan transaksi.

Survei Jakpat pada Agustus 2026 menunjukkan bahwa 34% responden menggunakan layanan paylater. Sementara itu, laporan tren perdagangan digital memperlihatkan bahwa pembayaran berbasis cicilan semakin memperoleh tempat dalam aktivitas belanja daring. Angka penggunaan paylater tersebut menunjukkan bahwa layanan ini telah menjangkau bagian yang cukup besar dari masyarakat yang disurvei.

Penggunaan Paylater di Indonesia Meningkat, 34 Persen Responden Mengaku Memakainya

Berdasarkan survei Jakpat bertajuk Paylater Is Now a Cash Flow Lifesaver yang dipublikasikan pada 10 November 2026, sebanyak 34% dari 1.920 responden di Indonesia mengaku menggunakan layanan paylater.

Persentase tersebut menunjukkan bahwa sekitar satu dari tiga responden telah memanfaatkan fasilitas pembayaran dengan skema beli sekarang, bayar nanti.

Dalam survei yang sama, penggunaan dompet digital atau e-wallet mencapai 94%, sedangkan layanan pinjaman tunai daring digunakan oleh 9% responden. Angka ini menggambarkan posisi paylater sebagai salah satu layanan teknologi finansial yang cukup dikenal masyarakat, meskipun tingkat penggunaannya masih di bawah dompet digital.

Nilai Pembiayaan BNPL Terus Bertumbuh, Industri Fintech Semakin Berkembang

Popularitas paylater juga tercermin dalam perkembangan industri pembiayaan digital.

Data yang dikutip dalam laporan Jakpat menunjukkan bahwa hingga Juli 2026, pembiayaan BNPL perbankan tumbuh 31,22% secara tahunan dengan jumlah rekening mencapai 33,50 juta.

Sementara itu, pembiayaan BNPL perusahaan pembiayaan meningkat 54,65% secara tahunan menjadi Rp13,62 triliun.

Pertumbuhan tersebut memperlihatkan bahwa layanan BNPL semakin berkembang dalam sistem keuangan nasional.

Gen Z dan Milenial Menjadi Bagian Penting dalam Pertumbuhan Paylater

Generasi muda merupakan kelompok yang memiliki kedekatan tinggi dengan layanan digital. Aktivitas belanja melalui aplikasi, penggunaan dompet digital, dan transaksi tanpa uang tunai telah menjadi bagian dari kebiasaan mereka.

Survei Jakpat 2026 yang dikutip dalam laporan mengenai penggunaan paylater melibatkan responden yang didominasi generasi milenial sebesar 40% dan Gen Z sebesar 39%.

Kedua kelompok tersebut memiliki karakteristik kebutuhan dan perilaku konsumsi yang berbeda.

Gen Z dan Kebutuhan Gaya Hidup

Gen Z tumbuh bersama perkembangan teknologi digital dan platform perdagangan elektronik.

Kemudahan mengakses toko online membuat mereka dapat membandingkan harga, mencari promosi, dan membeli produk secara cepat.

Laporan Jakpat juga menemukan bahwa sekitar satu dari tiga responden Gen Z pengguna paylater memanfaatkan layanan tersebut untuk kebutuhan gaya hidup.

Kondisi ini menunjukkan bahwa paylater dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhan yang berkaitan dengan hiburan, penampilan, dan aktivitas konsumsi lainnya.

Namun, pembelian berdasarkan tren dan dorongan promosi dapat meningkatkan risiko pengeluaran impulsif apabila tidak disertai perencanaan keuangan.

Milenial dan Pengelolaan Pengeluaran Rumah Tangga

Milenial memiliki kebutuhan keuangan yang lebih beragam, mulai dari pengeluaran rumah tangga, transportasi, pembayaran tagihan, hingga kebutuhan keluarga.

Dalam konteks tersebut, paylater dapat dipandang sebagai fasilitas untuk mengatur waktu pembayaran.

Akan tetapi, penggunaan fasilitas kredit untuk kebutuhan rutin juga memiliki risiko apabila pendapatan tidak mencukupi untuk membayar seluruh kewajiban.

Karena itu, kita perlu menempatkan paylater sebagai alat pembayaran tambahan, bukan sebagai pengganti penghasilan.

Perbedaan Penggunaan Paylater Berdasarkan Jenis Kelamin

Survei Jakpat 2026 juga menemukan perbedaan tujuan penggunaan paylater antara laki-laki dan perempuan.

Sebanyak 60% responden laki-laki menggunakan paylater untuk memenuhi kebutuhan mendesak. Sementara itu, responden perempuan cenderung lebih banyak memanfaatkan layanan tersebut untuk pengeluaran sehari-hari, dengan persentase mencapai 46%.

Temuan tersebut menunjukkan bahwa penggunaan paylater tidak memiliki pola yang sepenuhnya sama pada setiap kelompok konsumen.

Perbedaan kebutuhan, tanggung jawab keuangan, serta karakteristik pengeluaran dapat memengaruhi keputusan seseorang dalam menggunakan fasilitas pembayaran tertunda.

Risiko Belanja Menggunakan Paylater Setiap Minggu

Di balik kemudahan transaksi, penggunaan paylater secara rutin memiliki sejumlah risiko yang perlu diperhatikan.

Frekuensi belanja mingguan dapat membuat konsumen kehilangan gambaran mengenai total kewajiban yang harus dibayar. Transaksi kecil yang terlihat tidak memberatkan dapat berubah menjadi beban besar ketika dilakukan berkali-kali.

1. Penumpukan Cicilan dari Berbagai Transaksi

Pengguna yang melakukan pembelian berulang dapat memiliki beberapa tagihan sekaligus.

Sebagai contoh, seseorang membeli pakaian pada minggu pertama, perangkat elektronik pada minggu kedua, dan perlengkapan rumah tangga pada minggu ketiga menggunakan fasilitas paylater.

2. Biaya Layanan dan Bunga Menambah Pengeluaran

Tidak semua layanan paylater memberikan fasilitas cicilan tanpa bunga.

Beberapa penyedia mengenakan bunga, biaya administrasi, atau biaya layanan berdasarkan skema transaksi dan tenor pembayaran.

Karena itu, konsumen perlu memeriksa total pembayaran, bukan hanya besaran cicilan bulanan yang ditampilkan aplikasi.

3. Risiko Keterlambatan Pembayaran

Keterlambatan pembayaran dapat menimbulkan biaya tambahan sesuai perjanjian layanan.

Selain berdampak terhadap kondisi keuangan, riwayat pembayaran juga dapat menjadi bagian dari penilaian kelayakan kredit sesuai ketentuan dan mekanisme pelaporan yang berlaku.

4. Mendorong Perilaku Konsumtif

Kemudahan membeli barang tanpa pembayaran langsung dapat membuat konsumen lebih mudah mengambil keputusan secara impulsif.

Promo cicilan, diskon, dan batas kredit yang tersedia terkadang membuat seseorang merasa memiliki kemampuan belanja lebih besar daripada kondisi keuangannya.

Padahal, fasilitas paylater bukan tambahan pendapatan. Setiap transaksi tetap menjadi kewajiban yang harus dipenuhi.

5. Mengurangi Ruang Keuangan Bulanan

Semakin besar porsi pendapatan yang digunakan untuk membayar cicilan, semakin kecil dana yang tersedia untuk kebutuhan pokok, tabungan, dan dana darurat.

Kondisi ini dapat menjadi masalah ketika konsumen menghadapi pengeluaran tidak terduga atau penurunan pendapatan.

Aturan OJK tentang Paylater dan Perlindungan Konsumen pada 2026

Meningkatnya penggunaan BNPL membuat pengawasan terhadap industri pembiayaan digital semakin penting.

Otoritas Jasa Keuangan telah menerbitkan Peraturan OJK Nomor 32 Tahun 2025 tentang Penyelenggaraan Beli Sekarang Bayar Nanti atau Buy Now Pay Later.

Peraturan tersebut mulai berlaku pada 15 Desember 2025 dan menjadi landasan pengaturan penyelenggaraan BNPL oleh bank umum dan perusahaan pembiayaan, termasuk perusahaan pembiayaan syariah.

Aturan tersebut mencakup beberapa aspek penting, antara lain:

• Persyaratan lembaga jasa keuangan penyelenggara BNPL.

• Prinsip kehati-hatian dalam pemberian pembiayaan.

• Perlindungan konsumen dan data pribadi.

• Keterbukaan informasi mengenai fasilitas pembiayaan.

• Ketentuan kerja sama dengan pihak lain.

• Mekanisme penagihan dan pelaporan kepada OJK.

• Penghentian penyelenggaraan layanan BNPL.

Persyaratan Usia dan Penghasilan Pengguna

Melalui ketentuan pelaksana PADK Nomor 2 Tahun 2026, OJK memperkuat analisis kelayakan calon debitur BNPL pada perusahaan pembiayaan.

Pengaturan tersebut mencakup penilaian usia, penghasilan, rasio leverage, serta pengelolaan risiko pembiayaan.

Riwayat Pembayaran dan SLIK

Aspek lain yang perlu diperhatikan adalah pencatatan riwayat pembiayaan.

OJK mengatur penguatan penyelenggaraan BNPL agar informasi mengenai fasilitas pembiayaan dan debitur dapat dikelola sesuai ketentuan pelaporan yang berlaku.

Konsumen perlu memahami bahwa penggunaan paylater bukan transaksi tanpa konsekuensi kredit. Keterlambatan pembayaran dapat berdampak terhadap penilaian kelayakan pembiayaan di masa mendatang sesuai mekanisme pelaporan dan penilaian lembaga keuangan.

Karena itu, sebelum mengaktifkan layanan, pengguna perlu memahami kewajiban pembayaran dan konsekuensi apabila terjadi tunggakan.

Prospek Paylater di Indonesia pada 2027

Prospek industri paylater di Indonesia diperkirakan tetap menarik seiring meningkatnya aktivitas perdagangan elektronik dan penggunaan layanan keuangan digital.

Perkembangan infrastruktur pembayaran, integrasi aplikasi, serta persaingan antara bank dan perusahaan pembiayaan dapat mendorong inovasi produk BNPL.

Namun, pertumbuhan industri pada 2027 juga akan dipengaruhi oleh kemampuan penyedia layanan menjaga kualitas pembiayaan.

Persaingan Perusahaan Fintech Semakin Ketat

Penyedia layanan akan menghadapi tuntutan untuk menawarkan proses transaksi yang lebih cepat, transparan, dan mudah digunakan.

Selain menawarkan limit pembiayaan, perusahaan juga perlu meningkatkan kualitas analisis kredit serta pengelolaan risiko konsumen.

Persaingan tidak hanya akan berlangsung melalui promosi, tetapi juga melalui keamanan data, biaya layanan, kualitas aplikasi, dan pengalaman pengguna.

Pengawasan OJK Semakin Menentukan

Penerapan regulasi BNPL akan menjadi salah satu faktor penting dalam perkembangan industri.

Persyaratan kelayakan debitur, keterbukaan informasi, dan perlindungan konsumen diharapkan dapat mengurangi risiko pembiayaan yang tidak sehat.

Dengan pengawasan yang lebih kuat, industri paylater memiliki peluang untuk berkembang sebagai bagian dari ekosistem keuangan digital yang berkelanjutan.

Literasi Keuangan Menjadi Kebutuhan Utama

Pertumbuhan penggunaan paylater perlu diikuti peningkatan pemahaman masyarakat mengenai kredit digital.

Konsumen harus mampu membedakan kebutuhan dan keinginan, menghitung kemampuan membayar, serta memahami konsekuensi setiap transaksi.

Tanpa pengelolaan yang baik, kemudahan pembayaran justru dapat berubah menjadi beban keuangan jangka panjang.

---

 PT Rifan Financindo Berjangka